马渝今年32岁，是某企业部门经理，家庭收入税后每月平均5000元，妻子收入2500元，两人收入都较稳定。且夫妇俩年终奖加起来上万元。马渝有房产两处，一处两居室，自己居住，价值约80万元。另一处一室户，价值约43万元，出租，每年收入1.2万元。除此以外，他们拥有10万元存款，目前市值约5万元的股票。基本生活开销2000元左右，衣、食、行以及娱乐方面花费1000元左右，支出总计约为3000元。马渝和他的妻子目前没有任何商业保险方面的支出，年度性支出并不多，只有一些杂项费用大约6000元就能搞定。马渝想为今年8月出生的宝宝安排投资计划。还想购买一些商业保险，做一些投资，并计划在3年内买车。　【理财建议】保险先大人后小孩

　　初定寿险保额16万，重大疾病保额15万、意外险保额20万，选择交费灵活、保额可调、性价比较高的投连类与万能类产品。马渝年交保费约1.3万、妻子年交保费约0.7万，孩子年交保费约1.3万，交费期初步计划20年，家庭年交保费约3.3万元。按一般投保惯例，保费占家庭年收入的15%以下，最高不超过家庭年收入的20%，且小孩保费不宜太高。而在本方案中保费（3.3万元）占家庭年收入约23%，孩子的保费（1.3万）较高，投连与万能类保险是属于保险功能与投资功能相结合的产品，尤其是投连产品，在扣除初始费用、保障成本之后，具有较高的投资回报率。所以，交费稍高一些对理财方案无不利影响。而且每年3.3万元的保费占家庭年收入结余的30%左右，不影响家庭的其他投资与消费目标。

　　投资以基金为主

　　理财专家表示，因股市剧烈波动以及个人投资者在市场上的劣势，投资重点以基金为主，若有条件可对股票少量投资。这部分资金将来可作为部分大学教育金与养老金的来源。基金可选指数基金与高折价率的封闭基金，股票宜选择成长性高且行业景气度高的蓝筹股如中国平安(601318,股吧)。现有的股票暂时持有，根据股票的潜力确定是留还是卖。现有的10万元存款，取2万元继续存款作为备用金，其余8万在宏观经济转好之后买入基金。若遇股市大跌也可用少量资金短线操作。目前用于出租的房子年收益率并不高，收益虽然稳定但回报率太低。且未来房价难以把握，若不在优越位置，大幅增值潜力不大，可择机卖出，把资金集中起来寻找更优质的投资项目，如现在市场上的一些信托产品与私募基金（这种产品往往起点100万元，门槛较高）。

　　教育金、购车资金不用愁

　　马渝一家最重要的理财目标，一部分由孩子的万能险解决（该款产品组合可以解决孩子一生的大病、意外、住院、教育甚至养老等方面需求），另一部分由投资于基金的资金解决。由于时间与额度的关系，大学之前的教育费用不单独规划，列入平时的生活费用中。

　　用每年的收入结余购买债券基金，购一辆10万元左右的车，马渝一家利用两三年的固定收入结余就可以解决。